過払い金はどこに相談すればいい?おすすめや口コミ・評判、リスク、費用を徹底解説

過払い金はどこに相談すればいい?おすすめや口コミ・評判、リスク、費用を徹底解説

消費者金融やクレジットカード会社のキャッシングを利用してお金を借りると、金利に応じた利息を支払う必要があるのは誰もが知るところです。しかし、利息の金利には長らくグレーゾーンが存在しており、請求されるまま支払ううちに利息を払い過ぎている人も少なくありません。

多く支払いすぎた利息は「過払い金」として返してもらうことが可能ですが、金融業者が自主的に返してくれることはありません。取り戻すには、利息を支払った側、つまり借りた側が請求しなければならないのです。

この記事では、過払い金を取り戻すためには一体どこに相談すべきなのか解説します。おすすめの専門家や口コミ・評判、リスク、費用なども紹介しますので、借金問題で悩みを抱えている方はぜひチェックしてみてください。

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過払い金はどこで相談できる?

過払い金についての相談を主に受け付けているのは、司法書士が所属している「司法書士事務所」「法務事務所」、および弁護士が所属している「弁護士法人」「法律事務所」です。

ぱっと見ただけでは違いが分かりづらいため、それぞれの相談先の特徴と、利用する際のメリット・デメリットについてご紹介します。

司法書士事務所・法務事務所

まずは司法書士が所属する「司法書士事務所」「法務事務所」についてみていきましょう。

司法書士とは、登記の手続きや、裁判所に提出する書類の作成などを代理で行う専門家です。これに加え、平成14年(2002年)に法律が改正されたことで、過払い金の請求など簡単な訴訟の代理業務も行えるようになりました。

ただし訴訟の代理を行えるのは、司法書士の中でも法務大臣から認定を受けた「認定司法書士」のみ。訴訟の規模にも制限があり、訴訟の目的となる金額が140万円以下の場合に限られます。つまり、140万円までの過払い金の請求なら、司法書士に相談できるということです。

司法書士が所属するのは、「司法書士事務所」「法務事務所」といった表記のある事務所ですが、「法務事務所」ならどこでも大丈夫というわけではありません。「法務事務所」には、司法書士ではなく行政書士のみが所属するところも存在するためです。

行政書士とは行政手続きを代理で行う職業で、過払い金の請求を行うことはできません。「司法書士」と「行政書士」は表記が似ているものの、対応できる業務は明確に異なります。混同しないよう気をつけましょう。

司法書士に相談するメリットには、弁護士に依頼する場合と比較して費用が安く済むケースが多いことや、心理的に弁護士より頼みやすいことがあげられます。デメリットは、取り戻したい金額が140万円を超える場合は対応できないこと、認定司法書士を探さなくてはならないことです。

弁護士事務所・法律事務所

次に弁護士が所属している「弁護士法人」「法律事務所」です。「法律事務所」は一見しただけだとどんな職業の人がいるのか分からず、利用しづらいと感じるかもしれませんが、この看板が出せるのは弁護士だけです。

弁護士とはいわずと知れた法律のエキスパートであり、法律が絡むトラブルを相談するなら弁護士、というイメージを抱いている人は多いでしょう。弁護士は法律業務範囲に制限がなく、過払い金がどれだけ高額でも対応可能なのが大きなメリットです。

しかし、弁護士であれば誰でもいいというわけではありません。弁護士の業務は、過払い金請求をはじめとするお金のトラブルのほか、離婚問題、労働問題、交通事故、相続など多岐にわたります。弁護士によって得意とする分野は異なるため、過払い金請求について詳しい弁護士を選ぶ必要が出てきます。

また、司法書士と比較すると費用が高くつくことが多いのもデメリットといえるでしょう。司法書士の場合、着手金・基本報酬などの定額報酬はあわせて1社につき5万円までと上限が定められていますが、弁護士の場合は着手金に上限がないからです。

ちなみに上記の上限金額は、日本司法書士会連合会および日本弁護士連合会が定めた規定です。そもそもこの規定に従わないという事務所もあるので注意しましょう。

法テラス(日本司法支援センター)

法テラスとは国によって設立された、法律が関わってくるトラブルの相談窓口です。収入基準などの条件を満たせば無料で法律相談ができ、弁護士や司法書士に支払う費用をいったん立て替えてもらうことも可能です。

法テラス経由で弁護士や司法書士に依頼すると、費用が明確なのもメリットでしょう。法テラスには報酬基準表というものがあり、法テラス経由で仕事を請けた弁護士や司法書士は、この表に記載されている所定の金額で仕事をする必要があるためです。

しかし、利用条件が設けられており、誰でも無料で法律相談できるわけではありません。そもそも、過払い金請求に関する相談は司法書士事務所でも無料で行っているところが多くあります。

また、費用が明確であるからといって、ほかよりも安く済むというわけではありません。法テラスでは着手金がかかりますが、着手金無料で請け負ってくれる司法書士事務所もあるからです。法テラスは相談にいくハードルは低くても、過払い金請求を考えている方にとっては、それほどメリットはないかもしれません。

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過払い金の相談は実績豊富な専門家に相談するのがおすすめ!

過払い金の相談をする司法書士や弁護士を選ぶときに重要なのは、過払い金請求のノウハウを持っているかどうかです。適切な手続きを迅速に行ってもらい、返還までスムーズに終わらせるためにはここがポイントになります。正式に依頼する前に、これまでに過払い金請求の取り扱い件数や返還金額の実績は必ずチェックして判断材料を集めておきましょう。

司法書士や弁護士といった専門家に任せるときに最低限必要なものは、「契約していた貸金業者の名前」、契約に必要な「身分証」と「印鑑」です。そのうえで、お金を借りるときに交わした「契約書」や「取引状況の明細(取引履歴)」があればベストですが、手元に残っていなくても問題なく相談できます。

これまでにいくら借りていくら返したかの記録を「取引履歴」といい、これは自分でも貸金会社に請求し取り寄せることができます。平成17年(2005年)に「貸金業者は、求められたときには取引履歴を開示する義務を負う」という最高裁の判決が出ており、拒む業者はまずいません。このときは過払い金を請求したいとは言わず、「支払い状況を知りたい」などの理由を添えて問い合わせるといいでしょう。

実のところ、取引履歴の取り寄せに限らず、過払い金返還の手続きそのものも自力で行うことが可能です。ざっと流れを説明すると、取引履歴を手に入れて返ってくる金額を算出し、返還を求めるための書類を送付。業者と和解交渉をし、金額に納得がいかなければ訴訟、となります。

しかし手続きは煩雑で、知識ゼロの状態から行うにはハードルが高いといわざるを得ません。また金融業者も、請求者に専門的な知識がないのをいいことに、業者側に有利な条件を持ちかけてくることがあります。

司法書士や弁護士といった専門家に任せれば、準備するものも少なく、委任契約をして待っているだけで請求が完了するため、かかる手間が段違いに少ないのがメリットです。相談から返還までは平均するとおおむね半年ほどです。

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過払い金の相談をした人の口コミ・評判

実際に過払い金請求をして、払いすぎた利息を取り戻すことができた人は少なくありません。司法書士や弁護士に過払い金の相談をした人の口コミをご紹介します。

相談した時点で時効の数週間前でした。すぐに過払い金請求をしますという通知をしてもらえたので間に合いましたが、あと少しで取り戻せなかったのかと思うと本当にぞっとします。思い立ったときに相談してよかったと思いました。
10年以上にわたって借金と返済を繰り返していたため、いったいいくら借りていくら返したのか自分でも把握できない状況でした。相談したところ、これまでに返した金額をまとめてもらえ、その結果100万円を超える過払い金が戻り感謝しています。
借金があることに後ろめたさを感じていましたが、相談の時点で親身になってもらえたので安心できました。過払い金が戻って借金を完済できたうえ、少しですが現金も残り、助かりました。
はじめは利息を返してもらえるなんてうまい話があるとはすぐには信じられず、相談が無料というのも怪しいなと。でも、よくよく調べるとそもそも払う必要のないものを取り戻しているだけとわかって、思い切って相談しました。返ってきたお金のほかに時効を迎えてしまったものもありましたが、過払い金のあるなしや時効についても無料で調べてもらえたので助かりました。
少額の過払い金があることがわかり、断られるかもと思いつつ相談したところ対応してもらえたので頼んでよかったです。

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過払い金の相談はどんな人がやるべき?

過払い金の正体は払いすぎた利息ですので、そもそも利息を払いすぎていない人は、相談に行っても取り戻すことはできません。

ここでは、利息を払いすぎている可能性がある人、つまり過払い金が発生している可能性がある人の条件を具体的にご紹介します。1つでも当てはまれば、専門家に相談してみることをおすすめします。

  • 2010年(平成22年)6月17日より前にお金を借りた人、クレジットカードのキャッシング枠を利用した人
  • 借金を返し終わってから10年以内の人
  • 現在も借金を返済中で、利息の支払いが厳しいと感じている人

まずは借金をした日付です。2010年(平成22年)6月18日以降、出資法の上限金利が20%に引き下げられ、グレーゾーン金利が撤廃されました。つまり、それより前にお金を借りた人は、返還の対象となる高い利率で返済している可能性があります。

ただし、この日よりも前に利率を引き下げた業者は多く、一概にはいえません。代表的な金融業者が上限金利を引き下げた日付は以下のとおりです。

アコム 2007年(平成19年)6月18日
プロミス 2007年(平成19年)12月19日
アイフル 2007年(平成19年)8月1日

次にチェックするべきは、借金を返済し終わった日付です。過払い金は10年で時効が成立し、請求する権利がなくなります。完済日があいまいな人や手元に記録が残っていない人でも、取引履歴を調べればわかりますので、あきらめずに相談してみましょう。

また、借金をした日や返済した日がよく分からなくても、現在も借金中で利息の返済が厳しいと感じている人は専門家への相談を検討するべきです。もし過払い金があれば、それを返してもらうことで借金を減らしたり、ゼロにできたりする可能性があります。

特に長く返済を続けている人、複数の業者からお金を借りている人は、過払い金があるかどうかだけでも調査してもらうといいでしょう。

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過払い金の相談のリスク・デメリットは?

過払い金の返還について、司法書士や弁護士に相談するだけであれば、特にリスクやデメリットはありません。しかし実際に金融業者へ請求すると、場合によっては問題が発生しますので、事前に把握しておきましょう。

過払い金請求した会社からは今後借り入れができなくなる

過払い金請求をすると、その金融業者からは今後いっさい借り入れができなくなります。といっても別の金融業者を利用することは可能ですので、大きなデメリットとはいえません。高い金利で貸し付けを行っていた金融業者との縁が切れるということですので、前向きに受け止めることもできます。

ただし、金融業者が発行するクレジットカードを持っているときは要注意。こちらも同時に使えなくなります。もし公共料金や携帯電話料金などの引き落としに利用している場合は、別のカードに切り替えたり支払い方法を変更したりしなくてはいけません。さらにカードのショッピング枠を利用している場合、過払い金はまずそちらに充当されます。

借金を完済してから10年で時効が成立してしまう

過払い金の請求には時効があり、最後に返した日から10年立つと、過払い金を請求する権利が消滅してしまいます。借りてから10年ではなく、返し終わってから10年ですので、最終的な支払いをした日がいつなのかがカギです。

時効がギリギリだという場合、内容証明郵便などで金融業者に「過払い金を請求します」と申し立てると、6ヶ月間は時効をストップさせることができます。司法書士事務所などでは、この手続きについても詳しく教えてもらえますので、もし時効が迫っているときは1日も早く相談に行くことをおすすめします。

過払い金を請求したい会社が倒産しているとお金は戻ってこない

お金を借りていた業者がすでに倒産している場合、請求先が存在しないため、過払い金を取り戻すことはできません。過払い金請求の増加などにより業績が悪化し、事業をたたんだ金融業者は多いため、事前に確認が必要です。有名なところでは、かつて存在した大手の消費者金融「武富士」があります。

現存する金融業者から借金をしている人からすると関係ないようにも思えますが、今後その業者が倒産しないとは言い切れませんので、人ごとでは済まされません。過払い金が発生している可能性があるときは、迅速に行動を起こすことがカギとなります。

ただし、ほかの金融業者に債権譲渡されている場合や、吸収・合併されて名前が変わっている場合は、この限りではありません。この場合は現存する金融業者に請求するよりも複雑になってきますので、迷わず専門家の指示を仰いだほうがいいでしょう。

返済中の借金が過払い金より多いとブラックリストに載ってしまう恐れがある

現在も借金を返済している人が過払い金請求をする場合は注意が必要です。過払い金請求によって借金が完済できるケースと、過払い金だけでは完済できないケースが出てきます。

過払い金で残っている借金が完済できるなら、特にリスクやデメリットはありません。しかし、過払い金を返済に充ててもなお借金が残るときは「任意整理」の扱いとなり、いわゆるブラックリストに載ってしまいます。ブラックリストに載ると、クレジットカードやローンの審査に通りづらくなるなど、一時的にお金が借りにくくなるというリスクがあります。

といっても、永続的にそのリスクが残るわけではありません。借金の額が多い人や返済が滞っている人は、ブラックリストに載るというデメリットを差し引いても、過払い金の返還請求によるメリットのほうが大きいともいえます。そもそも、返済が滞っている人は、すでにブラックリストに載っている可能性が高いでしょう。

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過払い金の無料相談は安全なの?詐欺って本当?

過払い金を含め、一般的に法律問題の相談には費用が発生するため、「相談無料の弁護士や司法書士に話して安全なのか?詐欺ではないのか?」と慎重になる人もいるでしょう。しかし、この点に関しては心配ありません。

過払い金請求の案件は無料で相談できるのが一般的で、詐欺ではなく安全です。いくつか調べてみれば、無料で相談できるところが多いことがすぐにわかります。司法書士事務所や法律事務所では、とりあえず過払い金の有無だけでも調査してもらえます。自分では過払い金があるかどうか判断できないケースでも、まずは臆せずに相談してみるのが大切です。

ただし、電話をしても専門家ではないオペレーターとばかりつながって、なかなか司法書士や弁護士と話ができないところもあるようです。専門家でないスタッフとは核心に触れる話はできませんので、きちんと司法書士などの専門家が面談に応じてくれるところを選びましょう。

過払い金相談の費用相場

実際に過払い金の返還請求を司法書士や弁護士に依頼すると、費用が発生します。過払い金返還にかかる費用の一般的な相場をまとめました。表に記載している上限というのは、日本司法書士会連合会および日本弁護士連合会が定めているものです。

認定司法書士 弁護士
相談料 無料~5,000円
着手金 合わせて10,000円~30,000円(着手金・基本報酬・解決報酬を合わせて50,000円までの定めあり) 10,000~20,000円(上限の定めなし)
基本報酬 20,000~30,000円(上限の定めなし)
解決報酬 20,000円以下
成功報酬 和解の場合は返還額の20%まで、訴訟の場合は25%までが上限
減額報酬 減額分の10%まで
実費 郵送代など実際にかかった費用
そのほか 事務手数料など

司法書士・弁護士に支払う費用は、大きく分けると過払い金のあるなしにかかわらず発生するものと、取り戻した過払い金の額(または減らすことのできた借金の額)によって変わってくるものとがあります。つまり、調査の結果過払い金が0円だったとしても、所定の費用を支払わなくてはならないケースがある、というわけです。

過払い金のあるなしにかかわらず発生するのは相談料や着手金の部分ですので、「相談料無料」「着手金無料」をかかげるところを選ぶと安心です。実際のところ、戻ってきた額から算出される成功報酬のみとしているところが多く、持ち出しが発生することはほとんどありません。

成功報酬についても、上限の20%(和解の場合)のところもあれば、18%など低めに設定しているところも存在します。残念ながら、あとから追加費用が発生したり、法外な報酬をとったりするところもあるようです。料金体系が明確で信頼のおける事務所を選ぶようにしましょう。

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過払い金を専門家に相談するメリット

払いすぎたお金がキッチリ返ってくる

過払い金を請求する目的は払いすぎた利息を返してもらうことであり、ほとんどの人は満額を返してもらいたいと考えるでしょう。金融業者は満額をすんなりと支払ってくれる場合もあれば、満額より少ない金額で和解を持ちかけてくる場合もあります。

このとき、相場よりも明らかに低い割合の返済額を提示されたとしても、知識がない人にはなかなか見抜くことができません。いわば、足元を見られた状態であっても、そうと分からず損をしてしまうケースがあります。

司法書士や弁護士といった専門家は、こんなときにこそ頼りになる存在です。過払い金返還に詳しく、どの程度の金額を返してもらえるのかを知り尽くしているため、依頼すれば自分で手続きするよりも返還金額が多くなる可能性が高くなります。

家族に知られずに手続きできる

過払い金の返還請求を自分で行うと、家族に借金を隠している人にとっては不都合なことがあります。金融業者や裁判所からの郵便が自宅に届くことで、借金が発覚してしまう可能性が高いのです。借金問題が家庭問題にまで発展すれば、新たな悩みを抱えることになるでしょう。

司法書士や弁護士に依頼すれば、金融業者とのやりとりを一任できます。司法書士や弁護士に「家には連絡しないでほしい」と依頼すれば、家族に伝わってしまうリスクを極力抑えられるでしょう。

面倒な手続きを丸投げできる

内容証明郵便を送付したり、金融業者と直接交渉したりするのは何かと骨が折れるもの。交渉が難航すれば、身体的・精神的な負担も増します。仕事や育児、家庭の切り盛りと並行して返還請求をするのは、想像よりもはるかに大変です。和解が成立せず訴訟となればなおさらで、多くの時間を犠牲にしなくてはいけません。

専門家に依頼すれば、費用はかかるものの手間や負担は大幅に軽減されます。普段通りの生活を送りながら過払い金を取り戻せるのは大きなメリットです。

借金の督促をストップしてくれる

借金は返さなくてはいけないとわかっていても、督促されると心理的な負担が大きいもの。借金の返済中に、司法書士や弁護士に過払い金請求を依頼すると督促が止まり、最終的な返済額が確定するまで返済も止まります。

決着がつくまでには半年ほどかかりますから、家計の見直しをする余裕が生まれ、生活を立て直すことも可能です。

過払い金請求・債務整理が得意な司法書士・弁護士・ランキング

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